Il semble peu probable, que les clients soient impatients de faire la queue pour déposer des chèques ou effectuer des retraits. Il est encore plus improbable qu’ils veuillent manipuler des liasses de billets et de pièces qui ont été touchées par des centaines d’étrangers, y compris un caissier de banque qui, par pure habitude, pourrait se lécher le pouce pour trier une pile de billets.
Au milieu des préoccupations actuelles concernant le nouveau coronavirus et de l’anticipation d’une deuxième vague d’infections, les industries séculaires repensent leurs activités quotidiennes. Le secteur bancaire ne fait pas exception à la règle et a un nouveau mot à la mode : sans contact.
Les transactions sans contact sont omniprésentes dans de nombreuses régions du monde. Les américains ont cependant tardé à les adopter. Aux États-Unis, la très attendue « mort du portefeuille » ne s’est tout simplement pas matérialisée. En 2018, seulement 3 % des cartes utilisées aux États-Unis étaient sans contact, contre environ 64 % au Royaume-Uni et jusqu’à 96 % en Corée du Sud, selon une étude de la société mondiale de conseil en gestion A.T. Kearney.
Mais alors que les Américains sortent lentement de leur quarantaine provoquée par les coronavirus, clignant des yeux au soleil et se demandant ce que cette « nouvelle normalité » leur réserve exactement, les paiements sans contact commencent à avoir beaucoup plus de sens.
Qu’est-ce que le paiement sans contact ?
Les paiements sans contact sont à peu près ce à quoi ils ressemblent : un moyen de payer des biens ou des services sans avoir à glisser sa carte dans une machine ou à la passer à une autre personne. Si vous avez déjà vu un passant mettre son téléphone sur écoute à une caisse pour payer son café au lait, vous avez été témoin de la technologie en action.
Comme les clients exigent de plus en plus de rapidité – et maintenant, l’assurance que les employés des magasins et les caissiers des banques resteront physiquement éloignés -, de plus en plus d’entreprises de brique et de mortier se tournent vers les systèmes de paiement sans contact.
Les banques et les émetteurs de cartes pourraient être bien avisés de suivre la tendance créée par COVID-19 et d’en tirer profit. L’utilisation globale des paiements sans contact dans le pays a augmenté de 150 % depuis mars 2019. Mais même avant la pandémie, les banques poussaient implicitement les clients vers les paiements sans contact en offrant des récompenses pour l’utilisation de plateformes comme la carte Apple récemment lancée.
Comment fonctionnent les paiements sans contact
Généralement, les systèmes de paiement sans contact fonctionnent en utilisant l’identification par radiofréquence (RFID), une technologie très répandue qui repose sur les champs électromagnétiques. La RFID utilise des puces à mémoire qui stockent des données ou « étiquettes », ainsi que des lecteurs RFID qui décodent le message. Grâce à cette technologie, les objets physiques situés à proximité peuvent se parler. Ces systèmes sont utilisés pour des tâches quotidiennes telles que le suivi des colis, la gestion des stocks et la perception des péages.
Les systèmes de paiement sans contact reposent souvent sur la communication en champ proche (NFC). Il s’agit d’une technologie plus récente et plus complexe qui relève de la RFID. Contrairement à la RFID, qui fonctionne à une distance de plusieurs mètres, la NFC ne fonctionne que lorsque la distance entre les objets est faible, généralement quelques centimètres. Il n’y a donc aucun risque que vous payiez accidentellement les courses d’un inconnu si vous les passez à la caisse.
La NFC est la technologie de base de services comme Apple Pay et Google Pay. Les titulaires de cartes inscrits à ces services peuvent utiliser des plateformes de paiement sans contact sur leur smartphone, leur montre ou tout autre appareil portable pour effectuer des transactions rapides et faciles sur les terminaux de point de vente (TPV). Square propose un lecteur NFC pour les entreprises qui souhaitent prendre le train en marche de la téléphonie mobile et du sans contact.
La technologie NFC permet également de réaliser diverses activités quotidiennes au-delà des paiements. Elle est utilisée pour la billetterie électronique, par exemple. Les utilisateurs peuvent utiliser une carte de transport ou un dispositif à puce pour entrer dans un tourniquet de métro ou monter dans un bus. La Metropolitan Transportation Authority (MTA) de New York met actuellement en place OMNY, un moyen sans contact de payer les transports en commun dans la ville. Si tout se passe comme prévu, le système remplacera la MetroCard d’ici 2023.
Dans le cadre des activités bancaires, les distributeurs automatiques sans carte permettent aux clients de retirer de l’argent par simple glissement, balayage ou pression. Au lieu d’insérer physiquement une carte de débit dans la machine, ces DAB permettent aux clients de retirer de l’argent via une application pour smartphone.
Certaines banques disposent d’applications propriétaires pour accéder aux distributeurs automatiques sans carte, tandis que d’autres utilisent des portefeuilles mobiles tiers comme Apple Pay. Ces applications génèrent des codes de vérification (un code QR, par exemple) ou affichent une version numérique de la carte de débit de l’utilisateur. L’utilisateur scanne le code ou tape sur l’appareil près d’un endroit indiqué dans la cabine du distributeur, et la transaction vocale est terminée.
Certains guichets automatiques ont également des fonctions NFC qui permettent aux utilisateurs de taper leur carte de débit dans un endroit indiqué de la machine au lieu de saisir manuellement un numéro d’identification personnel (PIN) sur un clavier.
Les cartes de débit NFC et EMV contiennent toutes deux des puces, ce qui signifie qu’une « carte à puce » peut se référer à l’une ou l’autre. Toutefois, seules les cartes NFC fonctionnent pour les paiements sans contact et les transactions sans carte aux distributeurs automatiques. Les titulaires de carte peuvent facilement savoir si leur carte est compatible NFC en vérifiant l’indicateur sans contact, qui ressemble à un symbole Wi-Fi tourné vers le côté.
Avantages et considérations pour les paiements sans contact
Pour une plus grande tranquillité d’esprit, les titulaires de carte peuvent vérifier auprès des fournisseurs de services de paiement quelles sont les mesures spécifiques qui garantissent la sécurité des données. Il existe de nombreuses sections FAQ dédiées aux questions des clients sur la sécurité des paiements sans contact. Visa aborde la technologie de ce mode de paiement sur son site, et Apple Pay offre une longue explication sur son forum de soutien sur la façon dont il utilise le cryptage des données.
Les paiements sans contact sont un moyen pratique pour les clients, les détaillants et les banques d’effectuer des transactions transparentes, rapides et à distance. Une fois mis en place, les systèmes sont relativement sans maintenance. Les paiements sans contact présentent toutefois plusieurs inconvénients. Voici quelques considérations :
Les systèmes anciens qui n’acceptent pas les paiements sans contact
Si les détaillants ou les agences bancaires n’ont pas de terminaux de point de vente mis à jour installés à la caisse ou à un guichet automatique, vous devrez faire comme à l’époque avec une puce EMV ou un lecteur traditionnel.
Vie privée et sécurité
Si la sécurité n’est pas une préoccupation majeure de cette technologie, les questions relatives à la vie privée sont plus ambiguës. Le MTA s’est déjà retrouvé en mauvaise situation à propos de problèmes potentiels de respect de la vie privée avec son programme OMNY.
Il est de notoriété publique que les cartes bancaires sans contact sont clairement lisibles par n’importe quel scanner sans contact à courte ou moyenne distance. De nombreux piratage sans contact ont lieu dans les lieux publics. Les escrocs peuvent débiter directement 50€ sur la carte bancaire sans contact de leurs victimes, ou plus généralement enregistrer les données sensibles de la carte bancaire sans contact pour créer un clone (skimming), ou effectuer des achats sur internet. Les données lisibles en clair sont :
- Les numéros de cartes bancaires
- La date d’expiration
Accessibilité
Les détracteurs de la technologie finlandaise font souvent valoir qu’elle n’est pas toujours accessible au grand public. En raison de la fracture numérique, de nombreuses personnes n’ont tout simplement pas accès aux technologies comme les appareils intelligents. Ceux qui dépendent exclusivement des transactions en espèces – les personnes sans compte bancaire, par exemple – peuvent se retrouver dans l’incapacité de payer ou de retirer de l’argent si les détaillants et les banques se contentent de fonctionner à 100 % sur leur téléphone portable. (Certains détaillants ont déjà connu un mouvement de ressac contre ces politiques d’absence d’argent liquide).
Limitation des transactions
Comme les systèmes de paiement sur demande ne nécessitent pas de signature ou de code PIN, les achats ou les retraits sont souvent limités. Le montant exact que les titulaires de carte peuvent dépenser ou retirer dépend des politiques de l’émetteur de la carte et de la banque qui la parraine.
En ce qui concerne les limitations des transactions, les pays du monde entier sont en train de réévaluer ces limites, car le besoin de paiements sans contact devient plus pressant dans le sillage de la COVID-19. NFCW.com, un portail en ligne qui fournit des nouvelles et des analyses spécifiques aux technologies de paiement émergentes, rapporte dans sa mise à jour du 28 mai que 49 pays ont annoncé des augmentations des limites de transactions de paiement sans contact, allant de 25 à 400 %, avec une moyenne de 131 %.
Payer des objets dans un monde post-COVID
Début mars, l’Organisation mondiale de la santé a averti que les billets de banque pourraient être capables de transporter et de propager le nouveau coronavirus. Bien que le jury n’ait pas encore déterminé la probabilité d’attraper le COVID-19 en touchant des surfaces ou des objets, les entreprises de brique et de mortier et les agences bancaires voudront probablement minimiser le risque d’infecter les clients, aussi minuscule soit-il.
Sur son blog bancaire, Accenture a cité « une forte poussée vers une société sans numéraire » comme étant le premier impact potentiel à long terme que la pandémie pourrait avoir sur les processus de paiement mondiaux. MasterCard a interrogé 17 000 consommateurs dans 19 pays et a découvert qu’ils perçoivent les paiements sans contact comme « le moyen de paiement le plus propre ».
Si ces prédictions et sentiments se manifestent, les clients des banques peuvent s’attendre à une expérience de transaction très différente à l’avenir. D’une part, ils passeront peut-être moins de temps dans les files d’attente, car les paiements sans contact se prêtent à des transactions plus rapides. Alors que le temps de transaction d’une carte à puce peut atteindre 30 à 45 secondes, une transaction sans contact peut le réduire à 10 à 15 secondes seulement.
Qu’il s’agisse de transactions de débit sur demande ou de moyens de paiement sans contact pour les transports en commun, le paysage actuel est un terrain fertile pour le décollage de la technologie sans contact.
